Tout véhicule mis en circulation doit être assuré auprès d’un opérateur de son choix. Le tarif est souvent un élément déterminant lors de la souscription d’un contrat auto et des écarts peuvent être constatés d’un assureur à l’autre. Comment est déterminé le prix d’une assurance voiture ?
Divers éléments sont pris en compte pour calculer son tarif auto, selon quatre grands axes.
Les prestations du contrat d’assurance auto
Un automobiliste qui souhaite assurer sa voiture doit choisir entre plusieurs types de prestations. Pour répondre au mieux à ses besoins, il lui est aussi possible de souscrire à des garanties optionnelles pour son assurance auto. Le tarif varie en fonction des prestations choisies et du degré d’indemnisation.
Assurance tous risques vs assurance au tiers
En matière d’assurance auto, deux grands types de contrat co-existent : l’assurance tous risques et l’assurance au tiers.
Être assuré en tous risques permet d’obtenir une indemnisation pour tous les dommages qui peuvent survenir au véhicule, qu’ils soient consécutifs à un accident responsable ou non, ou qu’il s’agisse de dégradations. Bris de glace, incendie, vol… sont des risques couverts par une assurance tous risques. Une telle assurance permet aussi de couvrir les dommages matériels et immatériels causés à un tiers.
Être assuré au tiers indemnise une personne tierce qui a subi un préjudice du fait du véhicule de l’assuré. Cette assurance exclut toutefois tout ce qui relève de la responsabilité du conducteur envers son propre véhicule. Pour l’assuré, l’intervention d’un tiers responsable dans la survenance du préjudice est indispensable pour prétendre à une indemnisation.
Une formule intermédiaire, qui est une assurance au tiers renforcée, permet d’enrichir toutefois les prestations.
Le prix d’un contrat auto tous risques est supérieur au coût de l’assurance voiture au tiers, l’étendue des prestations étant bien plus large pour la première que pour la seconde.
Chaque opérateur définit les niveaux d’indemnisation proposés pour chacune de ses garanties.
Les garanties optionnelles
Si les différents contrats auto d’un même type présentent un socle commun avec des garanties de base, les assureurs proposent souvent la souscription d’options pour personnaliser son contrat d’assurance voiture. Par exemple, certains proposent des garanties d’assistance, le dépannage 0 km, le remplacement ou la valeur à neuf du véhicule, l’indemnisation des biens personnels laissés à l’intérieur du véhicule…
Les tarifs des garanties facultatives viennent s’ajouter au prix de l’assurance voiture de base, c’est pourquoi, pour y voir plus clair et simuler les tarifications, faire appel à un comparateur semble indispensable.
Tarifs assurance auto : l’incidence du modèle de la voiture
Le tarif d’une assurance auto se détermine aussi en fonction du modèle de la voiture à assurer. La marque, la puissance du moteur, le modèle sont des caractéristiques du véhicule qui influent sur la prime de l’assurance auto.
Des statistiques sont notamment dressées, qui identifient les véhicules les plus volés, les plus accidentés… Ceux-ci affichent les cotisations d’assurance auto les plus élevées.
Le type de motorisation choisi pour sa voiture n’est pas neutre. Certains assureurs octroient des promotions aux véhicules qui limitent leur impact écologique.
On sait tous que l’assurance auto représente un budget important pour les automobilistes et cela va être d’autant plus important selon le modèle de voiture que l’on possède.
En effet, par exemple, pour une voiture de la marque Honda et plus précisément le modèle CRV, phare de la marque, il faut compter 621€/an pour l’assurance auto selon les données LeLynx.fr*. Pour un modèle plus rare comme la S2000, l’assurance auto représente 1074€/an en moyenne.
Plus votre voiture va coûter cher à réparer, plus le coût va être élevé. Les compagnies d’assurance étudient les modèles et la marque avant de déterminer le prix de votre assurance auto Honda.
Contrat auto : des tarifs pour chaque profil
La voiture en elle-même n’est pas la seule composante du prix à acquitter pour obtenir sa carte verte d’assurance. Des informations administratives et civiles relatives à l’assuré sont aussi prises en considération. Explications.
Le profil de l’assuré
Un assureur va recueillir un certain nombre d’informations personnelles lors de l’élaboration du devis auto. Celles-ci ne servent pas que pour relancer le demandeur ou pour les formalités administratives. L’âge, la situation familiale, le lieu de résidence, le sexe sont des données qui servent à l’élaboration de statistiques. Elles donnent un profil à l’assuré, qui détermine son degré de risques vis-à-vis d’un éventuel sinistre auto. Cette probabilité rejaillit sur la tarification proposée.
Par exemple, une assurance auto jeune conducteur est souvent majorée par une surprime. Ce, parce que la probabilité d’engager une indemnisation au titre d’un accident est considérée par l’assureur comme plus élevée que pour un conducteur expérimenté et exempt de sinistre dans le passé. À contrario, un senior qui roule peu est susceptible de payer son assurance voiture moins chère.
Le bonus – malus
Être bon ou mauvais conducteur a aussi son impact sur le porte-monnaie. Un bonus-malus est octroyé aux assurés, en fonction de leur taux d’accidentologie les années précédentes.
En l’absence d’accidents survenus dans l’année, l’assuré profite d’un bonus, qui va venir faire baisser le prix de son assurance auto. À l’inverse, plus il y a d’accidents responsables enregistrés, plus le malus est fort. Une augmentation du tarif est alors probable.
Certains assureurs maintiennent le taux de bonus à son maximum une fois celui atteint.
L’usage de la voiture
Lors de la souscription du contrat auto, l’assureur va aussi s’intéresser à l’usage du véhicule. Notamment, il convient de préciser si la voiture assurée servira pour des trajets privés et/ou des trajets domicile-travail et/ou des trajets professionnels.
Le kilométrage annuel déclaré est également pris en compte. Des contrat d’assurance au kilomètre sont proposés par certains organismes.
Le prêt de véhicule ou non
Le véhicule est rattaché à un conducteur principal. Un conducteur secondaire peut aussi être déclaré au contrat. Le profil et l’historique de ce second conducteur (accidentologie, bonus-malus, date du permis…) va aussi être étudié lors de la tarification du contrat auto.
L’assurance peut être étendue à d’autres conducteurs grâce à la garantie prêt de véhicule. Celle-ci a un coût qui vient majorer la prime d’assurance.
Nouvel assuré ou client fidèle
La période de souscription du contrat peut avoir son incidence sur le coût de l’assurance pour une voiture. C’est que le secteur est très concurrentiel.
Aussi, des opérateurs déploient des offres commerciales agressives pour attirer des nouveaux assurés, notamment avec des mois de cotisations offerts.
Pour fidéliser leurs assurés, certains déploient aussi des arguments marketing, comme par exemple le bonus à vie, une minoration de cotisation pour le second véhicule…
Des prix et prestations à l’appréciation des assureurs
Le propriétaire d’un véhicule peut choisir librement l’assureur auprès duquel il souhaite souscrire son contrat auto. Chaque opérateur fixe librement ses tarifs et des écarts de prix conséquents sont parfois constatés à prestations égales.
Il est donc intéressant de solliciter des devis et de comparer les différents contrats auto proposés.
À noter qu’une assurance automobile peut être souscrite auprès d’opérateurs divers : les assureurs, les groupes mutualistes, les bancassurances.
Les critères qui définissent la prime d’un contrat d’assurance auto sont nombreux et variés. Pour une même voiture et à garanties équivalentes, le tarif peut être très différent d’un assuré à l’autre, et d’un assureur à l’autre. Il est donc recommandé de comparer plusieurs propositions d’assureurs pour trouver son contrat auto au meilleur prix.
